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Deux types d’établissements bancaires offrent aujourd’hui leurs services : les banques traditionnelles, dites de réseau, et les banques en ligne. Elles entretiennent toutefois des liens étroits. Les banques en ligne – ING mise à part – sont ainsi des filiales des banques de réseau, comme Hello Bank et BNP Paribas ou Boursorama et Société Générale.

Derrière cet ADN commun se cachent toutefois de réelles différences dans leur mode de fonctionnement. Chaque modèle présente à la fois avantages et inconvénients, qu’il convient de comparer au moment de changer d’établissement. A chacun son profil de banque idéal, en fonction de ses attentes en matière de services, de frais ainsi que d’outils disponibles.

 

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COMMENT BIEN COMPARER LES BANQUES ?

1. Comparer les services proposés

Au départ, les banques en ligne proposaient principalement des comptes courants ou des comptes-titres. Aujourd’hui, leur panel de produits est plus diversifié et comporte également des livrets d’épargne, de l’assurance vie et, chez certaines, du crédit immobilier. Une offre d’entrée variée, qui se gère ensuite à distance. Les banques en ligne, telles Fortuneo ou Boursorama, proposent ainsi une gestion des comptes par Internet. Il n’en demeure pas moins qu’un conseiller est disponible. Il est joignable par téléphone, par chat ou en visioconférence. L’avantage : ses horaires d’intervention sont étendus par rapport aux conseillers qui travaillent en agence.

Quant aux banques traditionnelles, elles proposent une gamme plus large de produits, notamment en matière d’épargne ou d’investissement sur les marchés financiers. Elles conviennent donc à un investisseur en quête de diversification pour son patrimoine, d’autant plus qu’il pourra bénéficier d’un accompagnement personnalisé, d’une gestion active, de conseils en matière de défiscalisation et de transmission.

2. Comparer les coûts

Les frais facturés par les banques varient de manière importante entre les banques de réseau elles-mêmes, et cet écart se creuse encore quand ils sont comparés avec ceux des banques en ligne. Bénéficiant d’économies de structure, les banques en ligne ont fait de leurs faibles tarifs un de leurs arguments commerciaux.

Leur différence se joue sur deux points.

D’une part, les banques en ligne proposent la gratuité d’un certain nombre d’offres. Citons par exemple la carte bancaire de luxe Visa Infinite, gratuite chez Fortuneo mais qui se chiffre autour de 300 € dans les banques traditionnelles. D’autre part, les banques en ligne facturent des tarifs plus bas, comme sur les ordres boursiers. Ainsi, les ordres de Bourse passés sur le marché français via une banque en ligne font l’objet d’une commission le plus souvent inférieure à 0,15 %, tandis qu’elle évolue autour de 0,35 % dans les banques de réseau. 

3. Comparer les outils proposés par les banques

Banques en ligne comme banques de réseau proposent désormais une gestion des comptes via leur site internet ou une application mobile. Elles rivalisent de solutions innovantes, notamment au travers leurs applications.

Celles de la Société Générale et d’ING permettent ainsi de visualiser l’évolution de ses dépenses au travers de graphes interactifs. Sur celle de Boursorama, il est possible de gérer son portefeuille d’actions mais aussi tous ses besoins du quotidien, comme par exemple l’augmentation du plafond de sa carte bancaire.

L’objectif de ces applications : offrir toujours plus d’autonomie.

Voilà donc autant de raisons de comparer les offres des banques, chacun établissant ses propres critères prioritaires de sélection.

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* Etude Le Monde - Janvier 2015. La facture annuelle de frais bancaires en 2014 s'établit à 188 € (moyenne sur 4 profils de consommation bancaires éligibles aux banques en ligne).